השאלות העיקריות בהן מתקדמים זוגות המתעניינים ברכישת דירה בפעם הראשונה, היא כמה הון עצמי הם צריכים בשביל לרכוש דירה ואיזה אחוז מסכום הדירה, מומלץ לשלם בהון עצמי וכמה באמצעות משכנתא. אחרי שעונים על שתי שאלות אלו, הרבה יותר פשוט לגשת אל תהליך של רכישת דירה חדשה, בפעם הראשונה. רכישת דירה חדשה היא עניין מאוד מרגש אך גם מורכב.

זוגות נאלצים לעבוד קשה מאוד ולחסוך סכומים משמעותיים במשך תקופה ארוכה, על מנת להגיע אל היום בו הם יוכלו לחתום על חוזה הרכישה ולשלם עבור הדירה. על פי הנתונים של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, לצורך רכישת דירה חדשה יש צורך ב-175 משכורות בשכר ממוצע. מאחר ומרבית האנשים לא יכולים לעמוד בכך, הם לוקחים משכנתא מהבנק בשביל לשלם עליה.

 

סכום רכישה לדירה – החלוקה בין הון עצמי למשכנתא

על פי החלטת בנק ישראל, כל מי שרוצה לקבל משכנתא לדירה ראשונה, צריך להציג מינימום 25 אחוז הון עצמי. זאת אומרת, שאם זוג רוצה לרכוש דירה במיליון שקל, הוא צריך להוכיח שיש לו לפחות 250 אלף שקל. אחרת הוא לא יקבל את המשכנתא. זה החלק המינימאלי של הון עצמי הנדרש לרכישת דירה חדשה.

צריך לקחת בחשבון, החזרי המשכנתא, כוללים לא רק את הסכום אותו מקבלים מהבנק לרכישת הדירה (במקרה הזה, 750 אלף שקל), אלא גם ריבית בהתאם למסלול (צמודה או לא צמודה למדד, משתנה או קבועה). כמו כן, ישנן עלויות נוספות לרכישת דירה, למשל, ביטוח משכנתא, מסים, דמי תיווך במידה ועובדים עם מתווך ועוד.

 

כמה הון עצמי מומלץ להשקעה בדירה חדשה?

כאמור, המינימום הדרוש לקבלת משכנתא מהבנק הוא 25 אחוז הון עצמי מסכום הרכישה. השאלה היא, האם מומלץ להסתפק בחלק זה או עדיף להשקיע יותר. כאן צריך להתייחס למספר היבטים"? החלק היחסי של המשכנתא בסכום הרכישה – באופן טבעי, ככל שמגדילים את החלק של ההון העצמי בסכום הרכישה, כך פוחת החלק של המשכנתא. יש לזה יתרונות רבים:

• אפשר לפרוס את הסכום על פני תקופה ארוכה וההחזרים מדי חודש יהיו קטנים (הריבית תהיה אף היא קטנה בהתאם)
• אפשר לפרוס את הסכום על פני תקופה קצרה ולסיים מהר את החזר המשכנתא.

אם קיימת אפשרות, אז בהחלט עדיף להיעזר בחלק משמעותי יותר של הון עצמי ולא רק ב-25 אחוז.

הוצאות נוספות – מנגד, אם עומד לרשות הזוג סכום מסוים והם מתכוונים להשתמש בו, גם לצורך שיפוץ הדירה או רכישת רהיטים חדשים, ייתכן ועדיף להסתפק במינימום הדרוש של הון עצמי לקבלת משכנתא, ושאר הסכום יילך לדברים אחרים על פי רצונם וצרכיהם. זוגות המתעניינים ברכישת דירה חדשה, יכולים לקבל כאן עוד מידע על דירות חדשות לוד, כולל מה שנדרש מבחינת משכנתא והון עצמי