מוצרים פנסיונים המאפשרים לכם לחסוך לפנסיה שלכם הם חשובים וקיימים מספר סוגים. מהן האפשרויות בשוק ובמה כדאי לכם להשקיע? על כך ועוד בכתבה שלפניכם.

 

הפנסיה

לפני שנצלול למכשירים פנסיונים אפשריים, כדאי להבין לעומק מהי בכלל הפנסיה. פנסיה היא תשלום המשולם באופן חודשי לאדם באחד מהמקרים הבאים: לאחר שפרש ממסגרת העבודה, במידה וקרה לו אירוע נכות לפני הפרישה או שמשולם למשפחתו של אדם שנפטר במהלך העבודה או לאחר הפרישה. לרוב, נתקלים בה לאחר פרישה מהעבודה בגיל הפרישה המוגדר, לנשים גיל 60 ולגברים 65.

 

מכשיר פנסיוני

מוצר שמטרתו לאפשר לכם חיסכון פנסיוני כולל שני קריטריונים. האחד הוא החלק הנוגע לחיסכון לטווח ארוך שניתן לקבל בצורת קצבה בזמן הפרישה מהעבודה. השני קשור בביטוחים של ביטוח חיים וביטוח של אובדן כושר העבודה. כאשר מתבצעת הפקדה למכשיר הפנסיוני (לא משנה באילו מהם), חלקה נכנסת לחיסכון של שוק ההון הצובר תשואה וחלקה לרכישה של ביטוחים.

 

מרכיבי החסכון

בכדי ליצור חסכון פנסיוני באחד המוצרים יש להרכיבו משלושה חלקים הכוללים את החלק של המעסיק המפקיד, הפקדה של החוסכים עצמם וכן, הפקדה לפיצויים. במידה ואדם הוא עצמאי הוא זה שמחויב להפקיד עבור עצמו.

 

מכשירים פנסיונים

המוצרים הללו מסייעים לחסוך כסף בעבור תקופת הפנסיה. לכל אחד מהם יתרונות מאפיינים שונים על אף המטרה הדומה. נתחיל במכשיר של קופת גמל להשקעה המאפשרת לכל אחד לחסוך בצורה עצמאית לכמה זמן שירצה. ניתן למשוך את הכסף בכל זמן ללא קבלת קנס גם לפני גיל הפרישה. עם זאת, שיבחר בזמן הפנסיה לקבל את הכסף בצורה חודשית יקבל פטור ממס רווחי הון וגם ממס הכנסה.

 

קרן פנסיה

מוצר נוסף ונפוץ כיום הוא קרן פנסיה. כאן, החוסך בוחר את מסלול הביטוח ויכול לוותר על חלק מהביטוחים. לאחר מכן, הוא מחליט על רמת הסיכון אותה הוא רוצה שלפיה יתנהלו ההשקעות הכספיות שלו בקרן. חלק מהכסף בקרן הפנסיה מושקע באגרות חוב שקשורות לתשואה, אך רובו מתנהל בשוק ההון. גם כאן אפשר לבחור את רמת הסיכון. קיימים גם דמי ניהול בקרן פנסיה.

 

ביטוח המנהלים

זוהי דרך חסכון נוספת הנבנית על – ידי חוזה אישי בין האדם החוסך לחברת הביטוח. בדומה לקרן הפנסיה גם מי שיבחר במכשיר זה יוכל לבחור את הדרך שירצה מבין המסלולים השונים. לרוב דמי הניהול באפשרות זו יותר גבוהים משל קרן פנסיה.

 

במה להשקיע?

זוהי שאלה שלא ניתן לענות עליה בתשובה חד – משמעית והתשובה לה היא אינדיבידואלית. העניין קשור בקריטריונים שונים, כאשר לדוגמא אם תרצו לבחור לפי דמי הניהול כדאי לבחור בקרן פנסיה כי שם הם נמוכים. לאחר בחירת מכשיר חשוב לבחור בחברה שתציע לכם את התנאים הטובים ביותר, אם תבחרו בקופת גמל, בצעו ובדקו השוואת קופות גמל להשקעה.

 

לסיכום

מכשירים פנסיונים נועדו לסייע בחסכון לתקופת הפנסיה על כן חשוב להכירם היטב ולהשתמש בהם. לכל אחד היתרונות שלו ולכן, יש להחליט מה חשוב לכם יותר ומה פחות על מנת להבין באילו מהם כדאי לכם להשתמש.