בעת שנוטלים משכנתא לרכישת נכס, מנסים לעשות את כל התוכניות והחישובים בשביל לדעת בוודאות מה גובה ההלוואה וסכום ההחזר החודשי בו יהיה אפשר לעמוד מבחינה כלכלית. מאחר ומדובר על תקופת זמן מאוד ארוכה, לא תמיד אפשר לחשב בצורה מדויקת ולא פעם התוכניות משתנות וצריך לפעול בהתאם. לשם כך יש מחזור משכנתא.
לווים רבים אשר לוקחים משכנתא לרכישת נכס, צריכים להיעזר באופציה של מחזור משכנתאות בשביל לשנות את מסלול המשכנתא שלהם. מחזור משכנתאות נוצר בשביל לאפשר ללווים לשפר את היכולות שלהם להחזיר את המשכנתא, בתנאים טובים יותר. להבדיל, מחזור משכנתאות גם מאפשר למי שיכול, לצמצם את זמן תקופת ההחזר ולסיים את החזר המשכנתא בהקדם.
בעת לקיחת משכנתא עם בנק הפועלים, נהוג להשתמש במחשבון ובאמצעים אחרים בשביל להחליט מה יהיה גובה המשכנתא באופן כללי ומה יהיה גובה ההחזר החודשי כולל ריבית. מאחר ועם הזמן, התנאים הכלכליים של משק הבית יכולים להשתנות, אזי שצריך לבצע בהתאם גם שינויים בהחזר המשכנתא.
מחזור משכנתא – מתי משתלם לעשות את זה?
מחזור משכנתא נכון לבצע במקרים הבאים:
- אם ההחזר החודשי יוצר עומס ולחץ על חשבון ההוצאות. במקרה כזה, יהיה נכון לבחון אופציה של מחזור במטרה להקטין את ההחזר החודשי ולהרחיב את משך תקופת המשכנתא.
- אם ניתן למצוא מסלול שיכול לצמצם ברמה מסוימת את החזר ההוצאות. למשל, דרך צמצום עלות הריביות על המשכנתא.
- במידה וקיימת אפשרות להחזיר את כל המשכנתא בבת אחת או בתקופת זמן קצרה יותר מאשר המסלול המקורי. גם אם זה אומר שצריך לשלם קנס על פרעון מוקדם.
- אם תנאי הריבית במשק השתנו. לדוגמא, אם לוקחים מסלול בריבית קבועה והיא גבוהה באופן משמעותי מהריבית במשק, אז אפשר לבדוק אפשרות למחזר את המשכנתא בשביל לקחת מסלול עם ריבית יותר נמוכה.
- במקרה שנוטלים משכנתא נוספת לרכישת נכס אחר, אזי שייתכן ויהיה צורך במחזור משכנתא הראשונה בשביל שיהיה ניתן לעמוד גם בהחזר ההוצאות של המשכנתא השנייה.
איך עושים את זה נכון
בשביל למחזר משכנתא בצורה נכונה, חשוב להכיר את כל הנתונים. לכן חשוב ללמוד את מבנה המשכנתא המקורית, תנאי השוק, אופציות למחזור משכנתאות, ההבדלים בין האופציות השונות, וכמובן לבצע חישוב בעזרת מחשבון משכנתא, עד כמה באמת המחזור יכול לחסוך בעלויות והאם הוא באמת משתלם מבחינה כלכלית.
צריך לקחת בחשבון, מחזור משכנתא הוא תהליך מאוד נכון בתנאי שהוא חוסך בעלויות או מקטין את עומס הנטל של המשכנתא על חשבון ההוצאות החודשי. במקרים אחרים, מוטב לוותר על כך, שכן מאוד יכול להיות שמדובר בנטילת הימור. לכן חשוב להשתמש באופציה זו בצורה מדודה, שקולה ואחרי שבוחנים אותו לעומק.
