כשזה נוגע לאשראי, רוב האזרחים מכירים את המונח בהקשר של חברות האשראי השונות וכרטיסי האשראי. יחד עם זאת, המונח אשראי מגלם בתוכו משמעויות שונות בעלות נגזרות רבות לחיי היומיום שלנו. לאורך השנים מדינת ישראל חוקקה חוקים וקבעה תיקונים לחוקים הללו, זאת כדי לתת מענה לצרכים של אזרחי ישאל בהקשר של האשראי. אז מה הוא חוק נתוני אשראי ומה המשמעויות שלו?
חוק נתוני האשראי – מאז ועד היום
חוק נתוני אשראי עבר מספר גלגולים לאורך השנים עד שהגיע למתכונתו הנוכחית. למעשה, החוק החל לקרום עור וגידים לראשונה בשנת 1997 והתיקון האחרון נכנס לתוקף בשנת 2019. באופן כללי, מטרת החוק על תיקוניו השונים הוא להקל על האזרחים, לפתוח את שוק האשראי לתחרות ולהעמיד לצידם של האזרחים את המידע העדכני כך שהם יוכלו לקבל החלטות מושכלות בהיבט הזה.
חוק נתוני אשראי הראשון
חוק נתוני האשראי משנת 2002 הוא חוק מרכזי בתחום הפיננסי והכלכלי בישראל. החוק הועבר על מנת להגדיר זכויות וחובות לגבי נתוני האשראי ולתת לצרכנים מעמד חזק יותר בקשר לנתוני האשראי. כמו כן, החוק מחייב את חברות האשראי לספק מידע מדויק ועדכני על נתוני האשראי של הצרכנים, ומתחייב להגן על פרטיותם.
בנוסף, החוק מגדיר זכויות וחובות של הצרכנים בקשר לנתוני האשראי שלהם, ומעניק להם אפשרות לבדוק את הנתונים שנאספו עליהם ולבקש לתקן אותם אם הם אינם מדויקים. בכללי, מטרת החוק היא להבטיח שכל הצרכנים יקבלו טיפול שווה ומתאים בקשר לנתוני האשראי שלהם, ושלא ייפגעו משימוש לא הולם בנתונים אלו על ידי חברות האשראי או על ידי אנשים פרטיים.
חוק נתוני אשראי העדכני
הרציונל שעומד מאחורי תיקון חוק האשראי המקורי הוא להעניק לדירוג האשראי גם היבט חיובי. עד התיקון שנכנס לתוקף השנת 2019, נתוני אשראי על לקוחות פרטיים היו שליליים במהותם והתייחסו להיבטים שליליים. בהתאם, נעשה תיקון שמבוסס על השיטה המתקיימת בארה"ב, במסגרתה ניתן לקבל דירוג אשראי, כך שהדירוג מבוסס על גם על היבטים חיוביים.
למעשה, דירוג אשראי מהווה ציון שאמור לשקף את טיב ההתנהלות הכלכלית של הפרט. לדוגמה, לקוחות שנוטים לחסוך כספים, להתנהל בצורה מושכלת ולנהל את ההוצאות שלהם בהתאם להכנסות שלהם – יזכו בדירוג אשראי גבוה. הבדל נוסף ביחס לחוק הקודם, הוא האפשרות לרכז את כל הנתונים תחת מטרייה אחת, שהיא מאגר מידע שהקים בנק ישראל.
לסיכום, כדאי להכיר את נתוני האשראי
חוק נתוני אשראי, וכן תיקוניו השונים, נחקקו כדי להקל על האזרחים בהיבט הפיננסי. כמו כן, החוק מאפשר להגיע למידע על אודות פרטי אשראי בקלות וביעילות, מגביר את התחרות בשוק ואשראי וכן מעניק אפשרות לדירוג אשראי שנסמך גם על היבטים חיוביים של התנהלות כלכלית.
