משבר הקורונה הביא להקפאה של עשרות אלפי משכנתאות, בשל העובדה כי הכנסתם של בעלי הנכסים הוקפאה גם היא, עד להודעה חדשה.
המהלך מספק לרובם בין שישה לתשעה חודשים של שקט, ללא צורך בתשלום אלפי שקלים לחודש, המהווים את החזר המשכנתא החודשי, אבל האם זהו מהלך מתאים לכל אחד?
עיכוב בתשלומי המשכנתא – למה זה קורה?
לפני שלוקחים משכנתא נהוג לבצע בדיקות מקיפות מסוגים שונים, כדי לוודא שאתם אכן יכולים לעמוד בתשלומי ההלוואה הגדולה. למעשה, גם הבנקים לא לוקחים סיכונים ומבצעים בדיקות משלהם כדי להבטיח כי התשלומים ימשיכו להיכנס כסדרם, אבל מה לעשות שהחיים הם בלתי צפויים והכל יכול לקרות – פיטורים, מחלות (לא עלינו) משבר בריאות עולמי ועוד.
הקפאת משכנתא – אופציה מפתה עם לא מעט חסרונות
למעשה, הקפאת משכנתא כמוה כלקיחת הלוואה.
זוהי עוד דרך ליהנות מכמה חודשים של שקט, בתנאי שאתם מביני כי בהמשך תצטרכו לשלם על השקט הזה, בתוספת ריבית.
בנוסף, אולי לא אומרים לכם את זה כאשר אתם מבצעים הקפאת משכנתא, אבל זהו מהלך שיכול להוריד לכם את דירוג האשראי בבנק במידה משמעותית ולפגוע בהתנהלות התקינה שלכם בעתיד. כך למשל, אם תבקשו בעתיד למחזר את המשכנתא, קיים סיכוי טוב שהבנק יסרב, בגלל הירידה החדה בדירוג שלכם.
מה עושים אם אין ברירה אחרת?
ברור שלפעמים נראה כי אין ברירה אחרת, לפחות לא כזו שנראית לעין.
לכן, אם החלטתם כי הקפאת משכנתא היא מהלך חיוני בשלב זה, הקפידו על כמה צעדים ופעולות, שיבטיחו צמצום של הנזק למינימום ההכרחי:
- הקפידו לבצע הקפאה קצרה ככל הניתן. ככל שתאריכו את תקופת ההקפאה, תיאלצו לשלם סכומים גבוהים יותר במידה ניכרת.
- בדקו היטב מהו שיעור הריבית שההקפאה הזו תגבה מכם, שכן היא יכולה להגיע לאלפים רבים של שקלים, אותם תצטרכו לשלם לבנק בהמשך. התוצאה תהיה תשלום של מאות שקלים נוספים בחודש, על החזר המשכנתא, הגבוהה גם כך שלכם.
- בדקו אם ניתן לקחת הלוואה רגילה, במקום להקפיא את המשכנתא, כדי שתוכלו להמשיך לשלם משכנתא, בלי לשאת בתוצאות המורכבות של הקפאה, או עיכוב בתשלומים. ייתכן שתהיה זו הלוואה יקרה יותר מהקפאת משכנתא בטווח הקצר, אבל בטווח הארוך, הצעד הזה יוכיח את עצמו כמשתלם יותר.
- בדקו את האפשרות להקפיא רק חלק מהמשכנתא, כדי להוזיל בעלויות הריבית ולהימנע מהורדת דירוג האשראי שלכם. הקפאה חלקית תחסוך לכם חלק גדול מעוגמת הנפש שנלווית להקפאה מלאה וכך תוכלו להתייצב, עד שתסתיים תקופת ההקפאה.
לסיכום
הגעתם למבוי סתום ואתם לא יודעים מהיכן לגייס כסף עבור תשלומי המשכנתא? זה לא סוף העולם. יש מספר גדול של אפשרויות שתוכלו לבחור מתוכן, כדי להציל את המצב. בדקו אילו מן האפשרויות מתאימות לכם יותר מכל ורצוי בהתייעצות עם בעלי מקצוע מומחים בתחום.
לייעוץ ולפגישת ייעוץ בנושא, צרו קשר עם עו"ד לוי.
